6 مرحله از زندگی با نیوُ

تقریباً تمام مراحل مهم زندگی شما تحت تأثیر مستقیم تصمیمات و مسائل مالی شما قرار دارد.
ازدواج می‌کنید، یک خانه می‌خرید یا حتی شغل خود را انتخاب می‌کنید!
اینها همه مسائل مهم مالی شماست که باید شرایط مختلف را در آن بررسی کنید. مسئله اینست، زمانی که می‌خواهید تصمیمات مهم اینچنینی بگیرید باید برخی عادتهای خود را تغییر دهید تا به اهداف جدید خود برسید. اگر یک تصویر کلی از مراحل زندگی خود داشته باشید مطمئناً می‌توانید بدون استرس تمامی آنها را با موفقیت و به موقع طی کنید.

  • ازدواج
    یکی از هیجان‌انگیزترین لحظات زندگی شما زمان ازدواج است. این هیجان برای شروع برنامه ریزی و آماده شدن برای عروسی است و بعد از عروسی شما زندگی مالی خود را با شریک زندگیتان شروع خواهید کرد. یکی از سخت‌ترین قسمتهای ازدواج مسائل مربوط به پول است. اما مسئله مهم اینست که شما از ابتدای ازدواجتان این مورد را در نظر بگیرید. این به شما و همسرتان کمک میکند تا به اهداف مشترک و مشابه خود برسید. داشتن روابط مشخص و واضح مالی با همسرتتان به شما مکک میکند ازدواج موفقی داشته باشید. اگر قبل از ازدواج زمان کافی برای بررسی این موارد ندارید میتوانید با هم به کلاسهای بودجه‌بندی بروید و یا مشاوره مالی بگیرید تا بتوانید با هم روی این مسائل کار کنید.
  • خلاص شدن از شر بدهی‌ها!
    زمانی که شروع به کار در دنیای واقعی کار میکنید باید به صورت جدی و البته هوشمندانه برای رها شدن از شر بدهی‌ها برنامه‌ریزی کنید. اگر بدهی ندارید که خوشا به حالتان؛ می‌توانید برای ثروتمند شدن برنامه‌ریزی کنید. این کار به شما کمک می‌کند تا به جلو حرکت کنید و رویاهایتان را بدست آورید. زندگی بدون بدهی بهترین فرصت برای ساختن ثروت واقعی است.
    اگر بدهی دارید می‌توانید یک طرح و جدول زمانبندی برای پرداخت آنها داشته باشید.
  • خرید اولین ماشین
    ممکن است شما به نقطه‌ای برسید که بخواهید یک ماشین جدید بخرید. داشتن یک ماشین در اکثر شهرها لازم است. مهم اینست که خودتان را برای این خرید آماده کنید. در صورت امکان بهتر است که شما پول نقد برای خرید پرداخت کنید؛ اما اگر نمی‌توانید بهترین گزینه وام خرید است. علاوه بر این، شما باید مراقب باشید که چقدر برای ماشین هزینه می‌کنید؛ چون این پرداخت می‌تواند در آینده شما را از نظر مالی محدود کند.(همه پول خود را صرف خرید ماشین نکنید.)
    مسئله مهم دیگر اینست که بدانید ماشین شما یک دارایی واقعی و سرمایه شما نیست، چون هر سال از ارزش آن کم می‌شود.
  • خرید اولین خانه
    یکی دیگر از مراحل هیجان‌انگیز زندگی خرید اولین خانه است. این یک تصمیم و تعهد بزرگ است که شما مطمئناً باید برای آن آماده باشید و علاوه بر آن باید شرایط وام‌های مسکن را بررسی کنید. شما باید چول کافی برای کنار آمدن با مخارج تعمیرات و نگهداری خانه را هم داشته باشید. اگر واقعاً می‌خواهید به این هدف برسید باید از الان برای آن برنامه‌ریزی کنید و برای پرداختهای اولیه شروع به پس‌انداز و صرفه جویی کنید.
  • پیدا کردن مسیر شغلی
    این اتفاق بعد از چند سال که در بازار کار بودید خواهد افتاد. شما بعد از گذراندن چند سال در یک شرکت باید به دنبال پیدا کردن شغل حرفه‌ای خود که مطمئناً درآمد بهتری دارد باشید. این یک گام مهم است.
    وقتی شما می‌خواهید درآمد خوود را افزایش دهید چند مسئله مهم را باید در نظر بگیرید که مهمترین آنها زمان مناسب است، باید مطمئن باشید آماده تغییر به کار جدید هستید و همچنین می‌توانید در این مدت کلاسهای اضافی و یا گواهینامه‌های مختلف را به رزومه خود اضافه کنید.
  • سرمایه‌گذاری
    علاوه بر همه اینها که تا الان گفتیم، شما باید سرمایه‌گذاری خود را به صورت جدی شروع کنید. شما باید مسئولیت هزینه‌های بازنشستگی خود را برعهده داشته باشید. اگر می‌خواهید در آینده زندگی راحتی داشته باشید و نگران چند سال بعد نباشید؛ سرمایه‌گذاری یک امر ضروری است.
    اگر بتوانید یک برنامه‌ریز مالی خوب پیدا کنید، او می‌تواند همه چیز را به شما در مورد جزئیات سرمایه‌گذاری توضیح دهد.

فراموش شده‌های بودجه‌بندی

خرج‌های فراموش شده‌ در بودجه‌بندی!
زمانی که دارید بودجه‌بندی میکنید، ممکنه همه هزینه‌هارو در نظر نگیرید و آخر ماه کلی پول خرج کرده باشید بدون اینکه بدونید کجا و چرا!
برای اینکه این اتفاق نیفته ما شمارو با هزینه‌های متغیر و مناسبتی آشنا می‌کنیم که معمولاً زمان بودجه‌بندی فراموش می‌شوند.
لیست زیر رو چک کنید تا چیزی از قلم نیفته.

  • پول عشق و حال
    باید حواسمون به حال خودمون باشه! خیلی از دوستان وقتی در مورد زندگی مقاومتی صحبت کردیم فکر کردند که این بخش باید به کل نادیده گرفته بشه!
    در صورتیکه ما با نظم مالی میتونیم خیلی بهتر و بدون استرس برای خودمون هزینه کنیم(تمام هزینه‌هاتون با خودتونه البته!)
    این حواس بودنه میتونه حتی خیلی کوچک باشه؛ مثل یک فنجان قهوه یا یک مجله!
  • رستوران و سرگرمی
    باید مقداری پول برای غذا خوردن، سینما یا زمانی که با دوستانتان میگذرانید در نظر بگیرید. اینجوری بدون احساس گناه پول خرج میکنید و حتی میدونید چه زمانی دیگه نباید خرج کنید.
  • خرید لباس
    اگر شما آدمی نیستید که زیاد خرید کنید، ممکنه بتوانید این بخش را از بیشتر ماه‌ها حذف کنید ولی بالاخره بعضی از لباسهای کوچک را می‌خرید. مثلاً برا یهر فصل ممکنه به یک لباس خاص نیاز داشته باشید.
    مطمئن شوید هزینه‌های مربوط به لباس را در بودجه بندی در نظر گرفتید. حتی می‌توانید هر ماه یک مبلغ کوچکی برای لباس کنار بگذارید.
  • حق عضویت‌ها یا حق اشتراک‌ها
    قبض‌هایی مثل آب، برق و تلفن فراموش نمی‌شوند، ولی اشتراک مجلات، سایتها، حتی VPN یا عضویت باشگاه اغلب فراموش می‌شوند. اگر برای هر کدام از اینها پولی پرداخت می‌کنید پس باید برای آن بودجه‌بندی کنید.
    مثلاً اگر اشتراک یک ساله دارید، آن را بین 12 ماه تقسیم کنید و هر ماه مبلغی برای آن در نظر بگیرید.
  • قبض‌هایی که ماهیانه نیستند
    بعضی صورتحسابها به صورت منظم هستند اما نه ماهیانه! این هزینه‌ها را فراموش نکنید. از همان روش تقسیم بر 12 ماه مبلغ ماهیانه آنها را بدست بیاورید. مثلاً مالیات 3 ماهه یا مالیات ملک 1 ساله!
  • هدیه‌ها و مناسبت‌ها
    تولدها، تعطیلات و سالگردها. همه این موارد در 1سال را در نظر بگیرید و باز هم تقسیم بر 12 کنید و هر ماه برای آن بودجه‌ای در نظر بگیرید.
    موارد دیگری هم مثل عروسی باید از چند ماه قبل برنامه‌ریزی شوند.
  • پول نگهداری خانه
    هزینه‌های نگهداری خانه واقعاً قابل پیش‌بینی نیست. شما می‌دانید که هر سال عید فرش‌ها باید شسته شوند یا دیوارها رنگ شوند؛ برخی تعمیرات غیرقابل پیش‌بینی هم اتفاق می‌افتد. بودجه خود را برای این هزینه طوری برنامه‌ریزی کنید که بتوانید همه این مخارج را پوشش دهید.
  • خرج حیوانات خانگی
    اگر حیوان خانگی دارید، هزینه‌های مربوط به اون رو فراموش نکنید. هزینه غذا، واکسن، دامپزشکی، مراقبتهای سالیانه و … در نظر بگیرید. حتی لباسها و اسباب بازیهایش را هم در نظر بگیرید.
  • پول سفر
    جدای هزینه‌های روزمره باید برای سفر هم برنامه‌ریزی کنید. این قسمت هم می‌توانددر بودجه‌بندی تعریف شود، هم در بخش پس‌انداز. مثلاً 3 میلیون برای یک هفته سفر در سال در نظر بگیرید و ماهیانه برای آن پس‌انداز کنید.
  • پس‌انداز
    تقریباً همه ما فراموش میکنیم این قسمت چقدر مهمه! فرض کنید برای خرید ماشین، خانه یا هر چیز دیگری پول لازم دارید.
    مثلاً 20 میلیون در 10 ماه، پس باید ماهیانه 2 میلیون در بودجه خود برای پس‌انداز در نظر بگیرید.
    یک قدم جلوتر حتی به بازنشستگی هم فکر کنید.

گام به گام خرید خانه

فکر کنید یک روز صبح از خواب بیدار شدید و می‌خواهید یک خانه برای خودتان بخرید. شما از پرداخت کرایه خسته شدید و با خودتان فکر می‌کنید وقت خریدن خانه است.
اگر اولین باراست که می‌خواهید خانه بخرید، ممکن است کمی عصبی باشید که شما را به هم بریزد ولی این یک امر طبیعی است.
قرار است شما بزرگترین خرید زندگیتان را انجام دهید و احتمالاً که یعنی حتماً چندین میلیون برایش هزینه کنید.
بنابراین باید کاملاً آماده باشید و تا جائیکه می‌توانید با اطلاعات کامل خودتان را مسلح کنید. خرید خانه در جاهای مختلف، متفاوت است ولی معمولاً اصول خرید یکسان است.

1- مشخص کنید که خرید برای شما مناسب است یا خیر؟
در مورد خرید خانه ترسهای مختلفی وجود دارد که شما باید قبل از خرید آنها را بشناسید و اگر قابل توجیه هستند اقدام به خرید کنید. قبل از بستن قرارداد مطمئن شوید که واقعاً یک خانه می‌خواهید یا نه؟!!!
اولین کاری که باید انجام بدهید اینست که خرید و اجاره را با هم مقایسه کنید. ممکن است با یک حساب کتاب ساده متوجه شوید که اجاره خانه برای شما خیلی بهتر است.
اگر قبل از ازدواجتان می‌خواهید خانه بخرید و احتمالاً شریکی داشه باشید به آینده هم فکر کنید و عواقب مالی آن را در نظر بگیرید.
از خودتان سؤال کنید که می‌خواهید در همین شغلی که دارید بمانید یا نه؟ یا حتی در همین شهر؟!!! اگر شما از آن دسته آدم‌ها هستید که زیاد جابه‌‍‌جا می‌شوید، ممکن است نتوانید با ترس خرید خانه مواجه شوید.
تمام دلایل خرید خانه را در نظر بگیرید! خرید یک خانه چه مزایایی برای شما دارد؟! حتی چه معایب و مشکلاتی ممکن است داشته باشد؟!

2- از یک مشاور املاک کمک بگیرید.
هر کاری که می‌کنید، سعی نکنید تنها آن را انجام دهید. خرید خانه آنقدر هم که به نظر می‌آید ساده نیست. (البته اصلاً هم ساده نیست، حتی اگر کلی پول داشته باشیم.)
پس بهتر است از کمک حرفه‌ای بهره بگیرید که البته این سرویس و مشاوره کاملاً رایگان است.
از دوستانتان در مورد یک مشاور املاک خوب سؤال کنید. می‌توانید در اینترنت هم جستجو کنید. حتی می‌توانید همزمان از چند مشاور املاک کمک بگیرید و سعی کنید از کسانی کمک بگیرید که منطقه و خانه‌های آن را به خوبی میشناسند.

3- برنامه‌ریزی مالی دقیق!
تأمین مالی خود را تنظیم کنید، حتماً باید پول پرداخت اولیه را تهیه کرده باشید و برنامه وام‌ها را با دقت مطالعه کنید. باید مقدار دقیق پرداختها را بدانید و مشخص کنید چقدر نیاز دارید. حتی می‌توانید از مشاور املاک خود بخواهید یک وام دهنده خوب به شما معرفی کند.
ما چند تا از وام‌های مختلف را اینجا بررسی کرده‌ایم.

4- پیدا کردن خانه!
این بخش سرگرم کننده و تقریباً بدون استرس خرید خانه است. زود تصمیم نگیرید و خانه به خانه بگردید. شاید مواردی را پیدا کنید که با یک سطل رنگ و کمی تعمیرات گزینه خوبی باشند؛ پس خانه خود را از دست ندهید. از مشاور املاک خود بخواهید همه موارد را به شما نشان دهد و هنگام انتخاب خانه همه موارد را در نظر بگیرید؛ ما در اینجا چند مورد که حتماً باید چک کنید را ذکر کرده‌ایم.

5- با چند پیشنهاد هوشمند و آگاهانه مذاکره کنید!
بعد از اینکه خانه مورد نظر خود را پیدا کردید سعی کنید با شناخت بازار و مقایسه قیمتها، بهترین قیمت را برای آن پیشنهاد دهید. با مشاور املاک خود پیشنهاد را در میان بگذارید و همیشه پیشنهاد دوم داشته باشید تا خانه مورد علاقه خود را به سادگی از دست ندهید.
وقتی موارد مذاکره را بررسی میکنید؛ این را در نظر داشته باشید که خرید خانه و حتی فروش آن یک قضیه احساسی هست.

6- مبلغ منصفانه‌ای برای تنظیم قولنامه تعیین کنید.
وقت انجام پیش پرداخت و تنظیم پیش قرارداد رسیده است. قراردادهای خرید معمولاً شامل یک پیش پرداخت خوب و منصفانه است. این مبلغ که به آن بیانه می‌گویند در قراردادی به نام قولنامه مشخص می‌گردد. شما باید در قولنامه یک تاریخ برای حضور در دفتر اسناد و انجام باقی پرداختها تعیین کنید.
چند نکته در مورد تنظیم قولنامه که هر دو طرف (خریدار و فروشنده) باید آن را در نظر بگیرند را در اینجا بخوانید.

7- مراحل دریافت وام و انجام پرداختهای اسنادی را طی کنید.
در آخرین مرحله باید تا زمان حضور در دفترخانه و تنظیم سند رسمی مراحل دریافت وام را طی کنید. با مشاور املاک خود مشورت کنید و به هزینه‌هایی که ممکن است هنگام خرید وجود داشته باشد توجه داشته باشید مانند هزینه سند، دفتر ثبت اسناد، پایان کار، مالیات و کمیسیون املاک. ماده‌ها و تبصره‌های متن قرارداد و مبایعه نامه خرید را دقیق بخوانید.
برای آخرین بار خانه را چک کنید تا در صورت مغایرت با موارد توافق شده قبل از تنظیم سند آن را اصلاح کنید.
بعد از امضا و ثبت اسناد و گرفتن کلیدها در اولین فرصت قفل‌ها را عوض کنید و از خانه جدید خود لذت ببرید.

انواع وام مسکن

با وجود اینکه پرداخت وام‌های مسکن عمدتاً در دو قالب وام از محل اوراق ممتاز و صندوق پس‌انداز یکم انجام می‌شود اما در این بین متقاضیان با ابهاماتی در رابطه با نحوه دریافت هر یک از این تسهیلات و حتی هر دوی آنها مواجه هستند. و البته یک وام هم تحت عنوان جعاله پرداخت می شود.
به گزارش ایسنا، در حال حاضر تسهیلات مسکن تنها در بانک مسکن به متقاضیان ارائه می‌شود. این در حالی است که طی یکی دو سال گذشته مصوباتی برای ایجاد اختیار در بانک‌های تجاری برای اعطای وام‌ مسکن وجود داشته اما این بانک‌ها با توجه به کمبود نقدینگی و فعالیت‌های خاص خود عمدتاً از پرداخت چنین تسهیلاتی سر باز زده و رسماً در این باره اقدام نمی‌کنند. در دو سال اخیر شورای پول و اعتبار پرداخت تسهیلات تا سقف ۶۰ میلیون تومان را برای بانک‌های تجاری آزاد کرده و در ادامه نیز اختیارات دیگری به آنها داده است.
اما در مورد وام‌های رایج شبکه بانکی دو مورد خاص وجود دارد؛ تسهیلاتی که متقاضیان می‌توانند از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس دریافت کند و همچنین تسهیلاتی که از حدود سه سال گذشته در قالب صندوق پس‌انداز مسکن شرایط آن فراهم شده و در اختیار خریداران مسکن قرار می‌گیرد. البته این دو با وام یکدیگر تفاوت‌هایی دارد؛ از نحوه دریافت، مدت انتظار و به ویژه سود بازپرداخت.
برای هر دوی این تسهیلات دو گروه تعریف می‌شوند؛ انفرادی و زوجین. سطح تسهیلات برای هر کدام از این گروه‌ها بسته به منطقه جغرافیایی که در آن زندگی می‌کنند، متفاوت است.

وام‌های اوراق دار با هزینه های گزاف
این در حالی است که در تسهیلات مربوط به خرید اوراق ممتاز در بازار سرمایه در هر صورت متقاضی باید نسبت به خرید اوراق اقدام کند. به طوری که به میزان مبلغ وامی که دریافت می‌کند، برای هر ۵۰۰ هزار تومان یک برگ اوراق بگیرد. قیمت هر برگ اوراق اکنون حدود ۷۵ هزار تومان و مثلاً برای وام ۷۰ میلیونی باید تا ۱۴۰ برگ اوراق خریداری شود که هزینه ای حدود ۱۰ میلیون تومان را به گیرنده وام تحمیل می‌کند. اما در این شرایط دیگر نیازی به در انتظار ماندن برای دریافت تسهیلات نیست و بعد از خرید اوراق اقدامات لازم انجام می‌شود.
اکنون و با آخرین مصوبه شورای پول و اعتبار سقف پرداخت وام‌های مسکن از محل خرید اوراق برای هر نفر تا ۱۰ میلیون تومان افزایش یافته و به این ترتیب است که به صورت انفرادی برای تهران تا ۷۰ میلیون تومان، مراکز استان‌ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت تا ۶۰ میلیون و سایر مناطق تا ۵۰ میلیون تومان قابل پرداخت است.
از سوی دیگر این تسهیلات برای زوجین نیز تعریف شده و در تهران تا ۱۲۰ میلیون، مراکز استان و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت تا ۱۰۰ میلیون و سایر مناطق تا ۸۰ میلیون تومان می‌توانند تسهیلات دریافت کنند. متقاضی باید برای بازپرداخت سودی حدود ۱۷.۵ درصد را بپردازد. زمان بازپرداخت حداکثر ۱۲ سال و امکان بازپرداخت به روش‌های ساده و پلکانی وجود دارد. این در حالی است که اکنون وجود سود بالای تسهیلات این بخش از مشکلات آن به شمار رفته و اقساط بالا و مجموع سود بازپرداختی قابل توجهی را به دارنده وام تحمیل می‌کند. به گونه‌ای که گیرنده وام ۱۲۰ میلیونی(زوجین تهرانی) باید در هر ماه حدود دو میلیون تومان قسط و در مجموعه در ۱۲۲ ماه حدود 125 میلیون تومان سود برگرداند. مسئولان بانک مسکن و البته بانک مرکزی کاهش نرخ سود در وام از محل اوراق را منوط به کاهش نرخ سود تسهیلات رایج در شبکه بانکی و توازن منابع و مصارف دانسته‌اند.
در تسهیلاتی که از طریق اوراق گرفته می‌شوند باید یادآور شد که در مورد زمان و طول عمر خانه، صدور مجوز ساختمان مورد توجه بوده و به عبارتی از جواز ساخت آن نباید بیشتر از ۲۰ سال گذشته باشد.
موضوعی که عمدتا مورد سوال متقاضیان دریافت تسهیلات است به نحوه انتقال این وام ها بر می‌گردد. در رابطه با وام های قابل دریافت از محل اوراق به این ترتیب است که اولا دارنده تسهیلات از این محل می‌تواند بدون محدودیت بار دیگر وام‌های پرداختی از همین محل را دریافت کند اما با این شرایط که اگر قرار است وامی که اکنون در اختیار دارد را به مسکن جدیدی که می‌خواهد دوباره خریداری کند، منتقل کند آنگاه دریافت وام جدید مشروط به مابه‌التفاوت خواهد بود. مثلا اگر اکنون تا ۱۰ میلیون تومان از وام قبلی باقی مانده می‌تواند با توجه به اینکه برای انفرادی تا سقف ۷۰ میلیون تسهیلات قابل دریافت است، مابه التفاوت آن یعنی تا سقف ۶۰ میلیون تومان اقدام کند ولی اگر قرار بر این نیست که وام قبلی را به مسکن جدید منتقل کند، آنگاه می‌تواند با نام خود تا ۷۰ میلیون تومان تسهیلات بگیرد.
دارنده وام اوراق دار امکان دریافت تسهیلات صندوق پس انداز یکم را ندارد مگر…
در رابطه با حساب صندوق پس‌انداز مسکن شرایط دیگری وجود دارد. این نوع از تسهیلات حدود سه سال است که با تصویب شورای پول اعتبار و از طریق بانک مسکن در اختیار متقاضیان قرار می‌گیرد. تسهیلات صندوق پس انداز یکم در دو گروه انفرادی و زوجین قابل پرداخت خواهد بود. برای انفرادی و در بر اساس مناطق جغرافیایی در تهران ۸۰ میلیون، مراکز استان‌ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت تا ۶۰ میلیون و در سایر مناطق تا ۴۰ میلیون تومان تعریف می‌شود. برای زوجین نیز در ترهان تا ۱۶۰ میلیون، مراکز استان‌ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر تا ۱۲۰ و سایر مناطق نیز تا ۸۰ میلیون تومان شرایط دریافت تسهیلات وجود دارد. این در حالی است که برای دریافت هر مبلغ از این تسهیلات در دوره یکساله باید تا نیمی از آن سپرده‌گذاری شود. هر چند که امکان سپرده‌گذاری کمتر با دوره طولانی‌تر نیز وجود دارد. در این مدت اگر سپرده‌گذار خواهان برداشت منابع خود از صندوق پس‌انداز باشد به آنها بر اساس سود مصوب شورای پول و اعتبار سود سپرده تعلق می‌گیرد.
در صندوق پس انداز یکم نرخ سود تفاوت عمده‌ای با تسهیلات از محل اوراق دارد و از ابتدای تاسیس تا کنون در روندی کاهشی به ۹.۵ درصد رسیده است که تا حدودی این تسهیلات را به صرفه می‌کند. دلیل اصلی این کاهش نیز به مدت سپرده گذاری که به تامین منابع منجر می شود بر می‌گردد. این در شرایطی است که متقاضی وام ۸۰ میلیونی ماهانه حدود ۹۳۰ هزار تومان قسط و در مجموع ۵۴ میلیون تومان سو بر می‌گرداند، سود مجموع وام ۱۶۰ میلیونی نیز تا ۱۲۸ میلیون تومان و با قسط دومیلیون تومانی است.
در تسهیلات صندوق پس‌انداز یکم مشخص آن است که خاص خانه‌اولی‌ها خواهد بود یعنی هیچ متقاضی‌ نمی‌تواند قبل از دریافت این تسهیلات از سایر وام‌های مسکن استفاده کرده باشد. متقاضی از تسهیلات بانک مسکن و سایر بانک‌ها جهت خرید، احداث واحد مسکونی، انتقال سهم‌الشرکه یا تعمیر واحد مسکونی استفاده نکرده باشد. به عبارتی متقاضی از امکانات دولتی برای تهیه مسکن استفاده نکرده باشد. بنابراین کسی که از تسهیلات مربوط به اوراق ممتاز استفاده کرده امکان تامین منابع به صورت مستقیم از محل صندوق پس‌انداز یکم را ندارد مگر اینکه وام از شخص دیگری که آن را دریافت کرده و قسط اول را نیز پرداخت کرده است، به وی منتقل شود. در عین حال که هر متقاضی فقط یکبار می‌تواند از تسهیلات صندوق پس انداز یکم استفاده کند.
اما در صورتی که دارنده حساب صندوق پس‌انداز مسکن یکم واجد شرایط تسهیلات طرح خانه اولی نباشد، می‌تواند از مزایای تسهیلاتی این حساب (خرید و احداث واحد مسکونی) تا سقف‌های مقرر در حساب صندوق پس‌انداز مسکن عادی بهره‌مند شود. این در حالی است که امکان استفاده از تسهیلات صندوق به صورت تکمیلی با اوراق وجود دارد. به گونه‌ای که دریافت کننده تسهیلات صندوق پس اندازیکم می‌تواند در سقف‌های تعریف شده برای وام های از محل اوراق، مابه التفاوت را با خرید اوراق دریافت کند.

وام “خرید زمان” چیست؟
یکی دیگر از شرایط دریافت تسهیلات مسکن به طرحی تحت عنوان “خرید زمان” برمی گردد که در قالب حساب صندوق پس انداز مسکن اعطا می‌شود. خرید زمان یعنی اینکه متقاضی می تواند بعد از گذشت شش ماه سپرده گذاری از محل امتیازحساب صندوق پس انداز مسکن خود، از تسهیلات بیش از هشت میلیون تا سقف ۱۲ میلیون تومان استفاده کند. جهت استفاده از این طرح باید متوسط موجودی در حساب دو برابر تسهیلات دریافتی باشد به عنوان مثال متقاضی وام ۱۲ میلیونی باید تا ۲۴ میلیون تومان را در شش ماه سپرده گذاری کند. سود بازپرداخت این تسهیلات تا ۱۱ درصد بوده و عمر ساختمان نبایداز ۲۵ سال بیشتر باشد.

وام مشترک
در بین وام های متفاوت مسکن، وام دیگری است که تحت عنوان جعاله تعمیر مسکن به صاحبان خانه تعلق می‌گیرد. این تسهیلات تا چندی پیش با سقف ۱۰ میلیونی اعطا می‌شد که با مصوبه اخیر شورای پول و اعتبار تا ۲۰ میلیون تومان افزایش یافته و متقاضیان دریافت وام مسکن اعم از کسانی که از محل اوراق وام می‌گیرند و یا آنهایی که از صندوق پس انداز یکم تسهیلات دریافت می‌کنند می توانند وام جعاله را دریافت کنند. برای این تسهیلات نیز باید اوراق خریداری شود به طوری که برای وام ۲۰ میلیونی نیاز به ۴۰ برگ اوراق خواهد بود. سود باز پرداخت آن نیز حدود ۱۸ درصد تعریف شده است.

 

قوانین قولنامه برای خریدار و فروشنده

چند نکته در مورد تنظیم قولنامه که هر دو طرف (خریدار و فروشنده) باید آن را در نظر بگیرند:

آنچه در زبان حقوقی مبایعه‌نامه می‌گویند، همان چیزی است که در عرف، قولنامه نام دارد و نمی‌توان بر این اساس که لفظ قولنامه و مبایعه‌نامه با هم متفاوت است، آثار حقوقی متفاوتی بر آنها بار کرد. قولنامه مانند سایر قراردادهایی که طرفین برای انجام تعهدی تنظیم می‌کنند، در دادگاه معتبر است و باید مفاد آن را اجرا کنند و به موجب آن، می‌توان الزام (اجبار) طرفی را که از انجام تعهدش خودداری می‌کند، از دادگاه درخواست کرد. بدین ترتیب، اگر فروشنده از حضور در دفتر اسناد رسمی و انتقال رسمی ملک به خریدار خودداری کند، خریدار می‌تواند از دادگاه صالح درخواست کند تا او را برای به نام زدن سند در دفترخانه مجبور کند.

به گزارش «تابناک»؛ قراردادی که با نام قولنامه در بنگاه‌های معاملاتی یا بیرون از آنجا تنظیم می‌شود، سندی عادی است و به همین دلیل طرفین (خریدار و فروشنده) باید نهایت دقت را در تنظیم آن داشته باشند تا بعداً دچار مشکل نشوند.

خریدار در قرارداد قولنامه باید به نکاتی توجه کند که به چند نمونه آن اشاره می شود؛

1- خریدار باید مشخصات مالی را که قصد خرید آن را دارد، با آنچه در سند قید شده است، مطابقت دهد و روشن شود که مال در وثیقه یا رهن یا در توقیف نباشد. اگر مورد معامله، ملک است، بررسی شود که مواردی مانند آب، برق، گاز، تلفن، پارکینگ و انباری به طور روشن در سند توصیف شده باشد.

2- اگر کسی که قولنامه را امضا می‌کند، خود مالک نیست، بلکه وکیل یا ولی یا قیم مالک است، دلایل احراز سمت آنها بررسی تا مشخص شود، آیا وکیل در وکالت‌نامه خود حق فروش و گرفتن قیمت مال را دارد یا خیر؟ و اگر امضاکننده ولی مالک است، مطمئن شود در زمان امضای قولنامه توسط ولی، کودک، بالغ نشده است. همچنین در جایی که امضاکننده قیم مالک است، باید روشن شود آیا قیم به تنهایی حق فروش مال مولی‌علیه (صغیر) خود را دارد یا با دخالت مقام قضایی چنین حقی برای او در نظر گرفته شده است.

3- اگر مورد معامله از طریق ارث به فروشنده رسیده، باید گواهی انحصار وراثت را ببیند و فتوکپی برابر اصل آن را نیز از فروشنده بگیرد و همچنین تصفیه حساب مالیات بر ارث را نیز ملاحظه کند.

4- خریدار مطمئن شود که فروشنده ممنوع‌المعامله یا مشمول فراری نظام وظیفه نباشد که در این حالت فروشنده قادر به انتقال رسمی ملک به خریدار نخواهد بود.

5- اگر فروشنده خیلی پیر یا مریض احوال است و حرکات غیرعادی دارد، خریدار باید این احتمال را بدهد که او محجور است و برای اطمینان به اداره سرپرستی محجورین مراجعه کند و مطمئن شود که نام فروشنده در میان اسامی محجورین آن اداره نباشد.

6- تا زمانی که مورد معامله را دریافت نکرده یا با سند رسمی به وی منتقل نشده است، از پرداخت کل قیمت مورد معامله خودداری کند. اگر شخص قصد خرید ملک مسکونی، تجاری یا اداری را دارد مطمئن شود که ملک مذکور در تصرف مستأجر نباشد و اگر چنین بود در قرارداد ترتیب، مهلت و ضمانت اجرای بیرون رفتن مستأجر قید شود.

7- خریدار سعی کند تمام پرداختی‌ها به وسیله چک تضمینی انجام شود در صورتی که فروشنده منکر دریافت وجه شود، وسیله‌ای برای اثبات پرداخت خود داشته باشد.

8- در قولنامه برای حضور در دفتر اسناد رسمی (محضر) حتماً روز، ساعت و دفترخانه مشخصی را تعیین کنند و برای عدم حضور یا امتناع از حضور، وجه التزام سنگینی قرار داده شود. در مورد خرید املاک دقت شود که ملک مورد نظر مشکل ثبتی یا معارضی نداشته باشد.

همچنین فروشنده هم در قرارداد قولنامه باید به نکاتی توجه کند؛

1- از توان مالی خریدار برای پرداخت قیمت معامله اطمینان حاصل شده و شروطی در قولنامه آورده شود که در صورت عدم پرداخت قیمت یا ناتوانی از پرداخت قیمت معامله، برای فروشنده حق بر هم زدن معامله وجود داشته باشد.

2- فروشنده، مورد معامله را قبل از دریافت تمام قیمت به خریدار تحویل ندهد. حتماً در خصوص پرداخت مابقی قیمت از طرف خریدار، زمان تعیین شده و این نکته گفته شود که در صورت عدم پرداخت در تاریخ مقرر، فروشنده می‌تواند فسخ معامله را اعلام کند و معامله را برهم زند.

3- اگر مالکان متعدد بوده و یکی از آنها عهده‌دار مذاکره با خریدار باشد، حتماً باید ذیل قولنامه را همه مالکان امضا کنند، مگر اینکه به یک نفر وکالت در فروش بدهند که در این صورت وکیل از طرف همه مالکان قولنامه را امضا می‌کند.

4- اگر فروشنده قیمت معامله را از طریق چک دریافت می‌کند، باید توجه داشته باشد که در صورت برگشت خوردن چک، وی تنها می‌تواند وجه چک را مطالبه کند و نمی‌تواند معامله را بر هم زند. مگر اینکه چنین شرطی را در قرارداد گنجانده باشند.

درج وجه التزام در قولنامه

طرفین قرارداد برای محکم کردن قولنامه، معمولاً مبلغی را در قرارداد قید می‌کنند تا در صورتی که متعهد از انجام تعهد خود سر باز زند، مکلف به پرداخت آن مبلغ به طرف دیگر (متعهدله) باشد، این مبلغ را وجه التزام می‌گویند.
وجه التزام به یکی از سه روش‌ زیر می‌تواند باشد؛

1- در قولنامه قید می‌شود در صورتی که فروشنده یا خریدار از اجرای مفاد تعهد خویش امتناع کند، فلان مبلغ را باید به طرف دیگر بپردازد. در این صورت اگر فروشنده به تعهد خود (انتقال مال) عمل نکند، خریدار می‌تواند با احراز عدم اجرای تعهد وجه التزام تعیین ‌شده را مطالبه کند و نمی‌توان هم وجه التزام را بگیرد و هم از فروشنده بخواهد که مورد معامله را با سند رسمی به وی انتقال دهد.

2- در قولنامه طرفین موافقت می‌کنند، در تاریخی معین در دفترخانه تعیین‌شده حضور یابند و سند رسمی تنظیم کنند و در صورت عدم حضور هر یک در دفترخانه، وی مکلف است مبلغ مشخصی را به طرف دیگر بپردازد و تعهد خویش را نیز انجام دهد. در این حالت با احراز عدم حضور، متعهد باید وجه التزام را بپردازد و تعهد را نیز انجام دهد.

3- چنانچه در قولنامه ذکر شود که طرفین موافقت کردند در تاریخ… در دفترخانه…. حاضر شوند و سند رسمی تنظیم کنند و در صورت عدم حضور یا امتناع فروشنده، فروشنده ملزم به انتقال و پرداخت روزانه… ریال خسارت تأخیر است، در این فرض مالک باید مورد را به خریدار منتقل کند و خسارت مذکور را هم بپردازد. کسی که وجه التزام را مطالبه می‌کند، باید خود تعهداتش را کامل انجام داده باشد. مثلاً خریدار باید در دفترخانه حاضر شود و قیمت معامله را نیز به رؤیت دفتردار برساند و عدم اجرای تعهد طرف دیگر احراز شود.

چالش‌های پس‌انداز

مهم نیست کجای سفر مالی زندگی خود هستید، باید بدانید هر کسی می‌تواند زندگی مالی خود را بچرخاند؛ ولی همیشه اولین قدم سخت‌ترین قدم است.
10 مورد زیر را رعایت کنیم و 100ها هزار تومان پس‌انداز کنیم. نظرتون راجع به یک چالش پس‌انداز 1 ماهه چیه؟ اون هم فقط با رعایت همین 10 مورد …

تأخیر در خرید!
قبل از خرید حتماً این سؤال را از خودتان بپرسید؛ چیزهایی که لازم دارید را دارید؟ به خانه بروید و در مورد آن فکر کنید. به خودتان 24 ساعت وقت بدهید تا تصمیم بگیرید. آیا واقعاً باید آن را داشته باشید. اگر می‌توانید 72 ساعت بهتر است. من خودم صدها هزار تومان را به این ترتیب از دست خودم نجات دادم و شما چطور؟ زندگی من بدون چیزهایی که زمانی فکر می‌کردم باید داشته باشم هم راضی کننده بود.
از این قانون 24 ساعته لذت ببرید – دقیقاً مثل قانونِ زمان بازی بچه‌ها (2ساعت میتونی بازی کنی) – این مکث زمانی به شما کمک می‌کند این خریدها شما را ضربه فنی نکنند. حتی می‌توانید  برای گذراندن این 24 ساعت از خانواده و یا دوستانتان کمک بگیرید و با انها وقت بگذرانید.

جایگزین‌های کم هزینه!
اگر شما یک کتاب‌خوان حرفه‌ای هستید، به جای کتاب فروشی‌ها به کتابخانه‌ها بروید. اگر گلف بازی میکنید، یک هفته به جای زمین گلف به یک سفر یک روزه بروید.
مهم اینست که چیزهایی که دوست دارید را از دست ندهید! در عوض، گاه به گاهی جایگزین‌های کوچکی بوجود بیاورید که کمی از اینور و آنور پول ذخیره کنید.
به قول معروف اندک اندک جمع گردد! این یک حقیقت است.

به فروشگاه نروید!
چند سال پیش متوجه شدم که هربار به فروشگاه مورد علاقه‌ام می‌روم، صدها هزار تومان خرج میکنم.
من هزینه‌های خود را به نصف کاهش دادم. اما چطور؟ در ماه یکبار به گردش روزانه میرفتم.
فرقی ندارد از سایت یا فروشگاه خاصی خرید کنید، دفعه بعد که وسوسه شدید در فروشگاه مورد علاقه خود بچرخید، فقط فرار کنید و از کنارش رد شوید! به جای خرید به پیاده‌روی بروید، یک فنجان قهوه بگیرید یا یک کتاب بخوانید. یا اگر آنلاین خرید میکنید؛ به جای خرید یک موسیقی گوش کنید یا یک فیلم ببینید.
کلید موفقیت برای صرفه‌جویی در این روش در اینست که عادتهای جدید را جایگزین قدیمی‌ها کنید. به من اعتماد کنید، بعد از تماشای حساب پس‌انداز خود رضایت بیشتری نسبت به وقتی که خرید میکنید خواهید داشت.

خودتان را بیشترکنید نه وسایلتان را!
نویسنده کتاب ” زمین جدید ” Aythor Eckhart در کتاب خود درباره تمایل ما به شناسایی خود و ارزشهایمان در برابر چیزهایی که داریم صحبت می‌کند. خب! شما وسایلتان نیستید.
حس اعتماد به نفس شما زمانی که تصمیمات مالی هوشمندانه بگیرید بسیار بیشتر از کسی است که یک ماشین فانتزی میراند و یا لباسهای آخرین مد را پوشیده است بدون اینکه بداند چرا!
تغییراتی که می‌توانید در شیوه زندگی خود بدهید را پیدا کنید این ممکن است خانه، ماشین یا لباس‌های شما باشد. هرچقدر هم تغییر کمی باشد می‌توانید آن را انجام دهید. استقلال مالی در هر سنی جذاب و سکسی است.

کمتر رانندگی کنید!
اگر می‌توانید در هفته یکبار یا بیشتر از وسایل نقلیه عمومی استفاده کنید. اگر هنوز هم کار می‌کنید، یک روز در هفته پیاده و یا با وسایل نقلیه عمومی رفت و آمد کنید. به جای سفرهای زیاد با ماشین شخصی (خصوصاً در زمانهای پر ترافیک)، اداره امور مالی خود را مستحکم کنید. حتی بهتر است بعضی روزها با یک دوست قرار بگذارید و با هم قدم بزنید یا بدوید.

هزینه‌های ماهیانه خانه را سرشکن کنید!
آیا شما به همه سرویس‌های تلفنی که دارید؛ احتیاج دارید؟ سرویس‌های تلفنی و مبایل خود را چک کنید و مواردی که احتیاج ندارید را حذف کنید. به یاد داشته باشید برخی سرویس‌ها اگر سالیانه باشند از پرداخت ماهیانه به صرفه‌تر هستند.
علاوه بر این، تهویه هوا یا بخاری را در طول روز خاموش و روشن کنید. بله؛ با این کار خیلی راحت وقتی به خانه برمی‌گردید پول پس‌انداز می‌کنید.

کمتر بیرون غذا بخورید!
ناهار خود را ببرید. قبل از اینکه تصمیم بگیرید شام بیرون غذا بخورید یک نگاه به یخچال بیاندازید تا ببینید چه غذای خلاقانه‌ای می‌توانید تهیه کنید.
اگر عادت به خوردن سودا، نوشابه یا چای زیاد دارید، آب آشامیدنی را جایگزین آن کنید. برای افرادی که هر روز این موارد را مصرف میکنند فقط همین یک کار مبلغ زیادی را در ماه صرفه‌جویی می‌کند.

برنامه‌های تخیف را پیدا و استفاده کنید!
با کمی تلاش، شما می‌توانید برای بیشتر خریدهایتان 20-50 % کمتر پرداخت کنید. مثل بیشتر چیزها در زندگی زمان هم پول است. اگر بتوانید زمان بگذارید؛ می‌توانید کدهای تخفیف و فروش ویژه را پیدا کنید که به شما پول می‌دهد. ممکن است کمی کار اضافه برای پیدا کردن آنها انجام دهید اما به یاد داشته باشید وقت خود را برای صرفه‌جویی از دست داده‌اید.
*هشدار- بیشتر مردم برخی چیزها را می‌خرند چون در حراج هستند؛ این تاکتیک نباید برای خرید چیزهایی که نیاز ندارید استفاده شود. اینکه صرفاً چیزی در حراج هست دلیل خرید اون نیست!
این استراتژی برای خرید اقلامی  است که به آنها احتیاج دارید، برای خریدشان برنامه‌ریزی کردید و حالا باید راهی برای کم کردن هزینه آنها پیدا کنید.

عضویت باشگاه خود را لغو کنید!
بهداشت و تناسب اندام در زندگی ما الویت دارند و من معتقدم که همه می‌توانند از ورزش منظم بهره‌مند شوند. بنابراین، اگر تنها راه داشتن تناسب اندام باشگاه رفتن هست؛ بهش بچسبید.
اما اگر شما آدم با انگیزه‌ای هستید (که مطمئناً هستید)؛ انواع فعالیت‌های تناسب اندام هستند که نیاز به هزینه‌های ماهیانه ندارند. پیاده‌روی، دویدن، یوگا در خانه، خرید یک ویدئو تناسب اندام، انجام pushups و sit-ups، استفاده از طناب و کش ورزشی، ورزش‌های گروهی، یک جفت دمبل و … .

سرگرمی‌هایتان را تبدیل به کار کنید!
مثلاً دوست من عاشق هنر و صنایع دستی است. او نمی‌توانست به فروشگاه صنایع دستی برود بدون خرج کردن کلی پول! بنابراین شروع به ساختن بدلیجات و فروش آنها کرد. شاید پول زیادی بدست نیاورد ولی هزینه سرگرمی خود را با یک سرگرمی دیگر بدست می‌آورد.
یا به عنوان مثال خواهر من به سلامت و تناسب اندام خیلی اهمیت می‌دهد. او برای داشتن عضویت رایگان باشگاه در کلاس‌های مبتدی هوازی درس میداد.
در حال حاضر شما هم می‌توانید چنین ایده‌هایی پیدا کنید. سرگرمی‌ها و استعدادهای خود را پیدا کنید و با آنها پول یا سرگرمی بدست بیاورید.

راه خود را در مسیری قرار دهید که منجر به موفقیت شما شود.

تبعیض جنسیتی روی فیش حقوقی!

پول بیشتر و ارتقاء حرفه‌ای، دو هدف مهم برای هر شخص در زمینه شغلی هستند. تحقیقات نشان داده که هنوز هم زنان درآمد کمتری در مشاغل مشابه مردان دارند. نشانه‌هایی از تبعیض جنسیتی در پرداخت حقوق و دستمزد وجود دارد. این تبعیض در همه جای دنیا دیده می‌شود، حتی کشورهای متمدن و پیشرفته! مخصوصاً برای بزرگسالان بین 25 تا 34 ساله؛ زنان این گروه در آمریکا به ازای هر یک دلار برای مردان در شرایط مشابه 90 سنت دریافت می‌کنند.
اگر شما یک خانم هستید که مشتاقید در شغلتان از نردبان ترقی بالا بروید و ارزش کارتان را پرداخت کنند، چهار نکته مهم مثل یک راز وجود دارد که به شما کمک خواهد کرد.
4 راه که زنان می‌توانند درآمد بیشتری کسب کنند و ارتقاء شغلی پیدا کنند:

یاد بگیرید چطور بیشتر بخواهید و آن را انجام دهید!

نویسندگان کتاب “خانمها نپرسید!” که دو خانم هستند در این کتاب تئوری مطرح کردند؛ که بخشی از دلیل عدم برابری حقوق جنسیتی در محل کار، اینست که زنان به طور معمول در مورد حقوق و دستمزد خود در محل کارشان مذاکره نمی‌کنند. کارشناسان می‌گویند این که در ابتدا حقوق و دستمزد خود را چگونه تعیین کنید و در مورد آن به توافق برسید، تأثیر دراز مدت بر چگونگی  افزایش آن در آینده و پاداش‌های شما خواهد داشت.
تارا جکسون، کارشناس مالی و بلاگر سایت MadamMoney.com می‌گوید قبل از مذاکره در مورد حقوق و دستمزدتان همه چیز را آماده کنید تا خودتان این شکاف جنسیتی را متوقف کنید.
جکسون توضیح می‌دهد: ” زمانی که درخواست حقوق خود را با مستندات دستاوردهای خود مطرح کنید، حتی اگر آنها می‌گویند نه کمتر، شما در موقعیت بهتری برای مذاکره قرار دارید.”
همچنین در نظر داشته باشید که اگر کارفرمای شما نمی‌تواند پول بیشتری به شما بدهد، باید سعی کنید از مزایای دیگری مثل ساعت کاری کمتر و … استفاده کنید.

از صحبت کردن نترسید!

ممکن است برخی به شما بگویند که بگذار کارت به جای تو صحبت کند، اما در عین حال تردید می‌تواند به شما آسیب برساند.
یک مطالعه نشان داده است؛ در حالی که مردان اغلب احساس غرور می‌کنند تا در مورد کارشان صحبت کنند، خانمها حتی زمانی که از نظر درآمدی و موقعیت شغلی حالت ایده‌آلی دارند، هنوز هم از صحبت کردن و واکنش‌های احتمالی می‌ترسند. قسمتی از این وظیفه به عهده شرکتهای تحت سلطه مردهاست که نیاز به تغییر فرهنگ خود دارند. اما اگر زنان صحبت نکنند، شرکتها تمایل کمتری برای انجام این کارها دارند. امروز با وجود زنان در موقعیتهای رهبری بیشتر از قبل، زمان مناسبی برای پیشبرد تمام کارهای خوبی است که انجام میدهیم آن هم با صدایی قوی!
کلمات شما به شما دید بیشتری می‌ بخشند، ایده‌های خود را با اعتماد به نفس با دیگران در میان بگذارید و به تغییر فرهنگ محل کار برای افزایش برابری جنسیتی کمک کنید.

شما به تنهایی موفق نمی‌شوید؛ یاد بگیرید چطور کارآفرین باشید!

زنان کارآفرین در مورد رشد و توسعه کسب و کارشان خوشبین هستند، اما آنها نیز نسبت به مردان در شرایط مشابه کمتر به استخدام افرادی برای کمک به آنها تمایل دارند.
یک مطالعه نشان داده که تنها 9 درصد از صاحبان کسب و کار خانم در شش ماه آینده قصد دارند کارمندان بیشتری استخدام کنند و کسانی که قصد استخدام نیروی جدیدی ندارند می‌گویند که خودشان بیشتر کار خواهند کرد.
از دیدگاه تجاری، اگر شما بیش از حد مشغول انجام همه کارها به شخصه باشید، پس شما در واقع زمان برای ایجاد یک استراتژی برای افزایش فروش و توسعه کسب و کارتان نخواهید داشت. در یک محیط تجاری؛ انجام بیشتر کارها توسط شما به معنی اینست که شما نمی‌توانید روی مسائل مهم و حیاتی تمرکز کنید که کار و حرفه شما را پیش می‌برد. مثل یادگیری مهارتهای جدید یا هدایت پروژه‌های مهم در محل کارتان.
تارا جکسون می‌گوید: این برای خانمها مضر است. چون شما این پیام را دریافت می‌کنید که برای پیشبرد اهدافتان باید همه کارها را خودتان به بهترین شکل انجام دهید. استخدام کارمندان جدید به شما کمک می‌کند روی استعدادهای واقعی خود تمرکز کنید، سریعتر پیشرفت کنید و حتی پول بیشتری هم دربیاورید.

به مسیر شغلی که انتخاب می‌کنید توجه کنید!

در سال 2016 یک گزارش از GlassDoor اعلام کرد که دلایل مختلفی وجود دارند که باعث می‌شوند خانمها شغلهای کم درآمدتری نسبت به آقایان داشته باشند. 24.1 درصد آن به دلیل شکاف جنسیتی بین مردان و زنان است.
سؤالی که مطرح می‌شود اینست که چرا خانمها مشاغل با حقوق کمتر را قبول می‌کنند؟ در این گزارش نتیجه‌گیری می‌شود که فشارهای اجتماعی مردان و زنان را به رشته‌های مختلف و حرفه‌هایی که سنت‌ها مشخص می‌کردند؛ هدایت می‌کند. مسئولیت مراقبت از کودکان و افراد مسن به زنان تحمیل می‌شود که آنها را مجبور می‌کند شغلهای کم درآمدتر که انعطاف‌پذیرتر هستند را بپذیرند.
این بدان معنی است که شما باید به مسیر شغلی که انتخاب می‌کنید توجه داشته باشید. آیا شما واقعاً شغلتان را می‌خواهید؟ یا جامعه است که حرفه شما را مشخص کرده است؟
شما می‌توانید بدون هنجارشکنی و تأثیر هنجارهای جنسیتی بر تحصیل و کارتان از مسیری که دوست ندارید خارج شوید؛ شغلی که دوست دارید انتخاب کنید و مسئولیت این انتخاب را به عهده بگیرید.

صحبت پایانی!

اگرچه هنوز در محیط کار موانعی در مقابل ایجاد برابری جنسیتی وجود دارد، اما تغییرات فرهنگی بالاخره اتفاق می‌افتد. در موارد بسیاری می‌توانید این تغییرات را با مذاکره، صحبت کردن، همکاری متقابل و آگاه سازی عمومی ایجاد کنید. این چهار مرحله اساسی اما بسیار ضروری به شما کمک می‌کند تا به جلو حرکت کنید و پول بیشتری بدست بیاورید.

 

بودجه‌بندی زن و شوهری

ما قبلاً راجع به بودجه‌بندی صحبت کردیم ولی وقتی به عنوان یک زوج بخواهیم بودجه‌بندی داشته باشیم، می‌تواند کار بسیار سختی باشد.اینکه توجه به مسائل مالی شخصیتان را با نیازهای همسرتان متعادل کنید؛ سخت است. باید با همسرتان وقت صرف کنید و راجع به برنامه‌ریزی بودجه خودتان با هم صحبت کنید. اگر همسرتان این کار را انجام ندهد شما باید خودتان حواستان به آن باشد. باید مسائل مالی خودتان را نظارت کنید و تغییر رویکردهای مالی خود را چک کنید. طبق معمول ما در نیوُ برای شما راهکار داریم.

مراحل زیر را به عنوان یک تست زناشویی انجام دهید:

مخارج خانه را تعیین کنید.
این اولین کاریست که باید انجام دهید. نیازهای خانگی شامل چیزهایی مثل اجاره، مخارج تعمیر، مواد غذایی، خرج ماشین و پرداخت قرض‌ها و قسط‌هاست. یک عدد تقریبی در مورد هزینه‌های این موارد وجود دارد.
شما می‌توانید با خرید یک ماشین ارزان‌تر، صرفه‌جویی در خرید مواد غذایی و حتی اجاره یک خانه کوچکتر پول بیشتری صرفه‌جویی کنید. این تعهدات باید قبل از اینکه شما حتی بخواهید برای خرید اقلام لوکس برنامه‌ریزی کنید بوجود بیاید و با آنها روبرو شوید.

اهداف بلند مدت داشته باشید.
خیلی مهم هست که به عنوان زن و شوهر اهداف مشترکی برای خود تعیین کنید. این اهداف بلند مدت باید بخشی از برنامه‌ریزی مالی شما باشند. این طرح می‌تواند به شما کمک کند که تعیین کنید در چه مدت زمانی می‌توانید یک خانه بخرید و یا برای داشتن یک خانواده بزرگتر برنامه‌ریزی خود را شروع کنید. همچنین می‌توانید برای بازنشستگی یا تعطیلات رویایی خود پس‌انداز کنید.
هنگامیکه اهداف ماهیانه داشته باشید میتوانید راحت‌تر بودجه‌بندی کنید. اگر بدون هیچ هدفی در هزینه‌ها و زمان صرفه‌جویی میکنید، مطمئن باشید با مشخص کردن یک هدف این میزان پس‌انداز خیلی بیشتر خواد بود.
بعضی از اهداف اولیه شما ممکن است رها شدن از شر بدهی‌ها و شروع در صرفه‌جویی در هزینه‌های خانه باشد. فراموش نکنید که بخش مهمی از برنامه‌ریزی مالی خود را به بازنشستگی اختصاص دهید.

خواسته‌ها و نیازهای شخصی خود را مشخص کنید.
هنگامی که نیازهای خانوار را تعیین میکنید، می‌توانید شروع به صحبت در مورد نیازها و خواسته‌های شخصی خودتان کنید.
این موارد می‌توانند شامل چیزهایی مثل عضویت در باشگاه، هزینه لباس، آرایشگاه و سایر اقلامی باشد که شما ممکن است مبلغی را صرف آن کنید. شما ممکن است بتوانید همسرتان مجبور کنید خرید بازیهای ویدئویی را حذف کند در حالی که شما مبلغ زیادی صرف هزینه‌های احساسی مثل موهایتان میکنید و یا برعکس! (باید ببینیم کی زورش بیشتره!)
مهم این هست که متوجه شوید نیازهای شما با هم متفاوت است و با هم مصالحه کنید. شما حتی می‌توانید به جای مشخص کردن تک تک مخارج، یک مبلغ کلی برای هزینه‌های شخصی در نظر بگیرید بدون آنکه به همسرتان در مورد آن توضیح دهید.

جلسه‌های بودجه‌بندی برای پیگیری هزینه‌ها بگذارید.
هر دو شما باید در کنترل و ردیابی هزینه‌ها شرکت کنید. جلسه‌های بودجه‌بندی هفتگی معمولاً برای همین هست. در طول این جلسه، شما می‌توانید در مورد این بحث کنید که شما در حال کار بر روی اهدافتان هستید. علاوه بر این، می‌توانید در مورد اینکه چقدر برای هر گروه حساب و هزینه برنامه‌ریزی شده‌ای که وجود دارد، بودجه دارید صحبت کنید. در ابتدا ممکن است لازم باشد هرشب این کار را انجام دهید ولی بعد از مدتی می‌توانید آن را فقط هفته‌ای یکبار انجام دهید.
شما می‌توانید از گوشی همراه خود برای این کار کمک بگیرید. یک نرم‌افزار حسابداری مثل اپلیکیشن حسابداری شخصی نیوُ روی گوشی خود داشته باشید تا بتوانید همه اطلاعات را همگامسازی کنید و حتی یک قدم جلوتر از این؛ با ساختن یک کیف پول مشترک این کار را ساده‌تر کنید. همینطور که بودجه‌بندی شما به جلو حرکت می‌کند، این جلسات کوتاهتر و مؤثرتر خواهند بود.

علاوه براین، یادتان باشد در جلساتتان آرام باشید. اگر یکی از شما اشتباهی دارد، با هم راه‌حل پیدا کنید و با اصلاح آن به سمت هدف خود رو به جلو حرکت کنید.

گام به گام‌های سرمایه‌گذاری

به دنیای بورس خوش آمدید، برای سرمایه‌گذاری در بورس، باید گام‌های زیر را طی کنید:

گام اول: مطالعه، مشورت و توجه به اصول سرمایه‌گذاری در بورس
گام اول برای سرمایه‌گذاری در بورس، مطالعه و شناخت کافی درباره این بازار، مشورت با افراد حرفه ای و تعیین هدف از سرمایه‌گذاری در بورس است. توصیه می‌کنیم به اصول زیر توجه داشته باشید:
1- با نگاه بلندمدت سرمایه‌گذاری کنیـد.
2- توجه داشته باشید که ذات بورس با نوسان همراه است، بنابراین در مواجهه با افت و خیزهای مقطعـی بازار، هیچگاه بصورت شتابـزده و هیجانی اقدام به خرید یا فروش سهام نکنید.
3- برای شروع کار، از سرمایه‌های مازاد خـود استفاده کنید و سرمایه‌های ضروری خود را وارد بورس نکنید.
4 – حتماً برای سرمایه‌گذاری در بورس، با افراد متخصص مشورت کنید. کارگزاران رسمی بورس که مجوز مشاوره دارند، یکی از مناسب ترین گزینه ها برای مشورت در سرمایه گذاری هستند.

گام دوم: دریافت کد معاملاتی
حتماً شما هم در یک یا چند بانک، دارای حساب بانکـی هستید. همانطـور که برای پس انداز و سرمایه‌گذاری در بانک، نیازمند دریافت شماره حساب بانکی هستید، برای سرمایه‌گذاری در بورس هم باید در اولین گام، کد معاملاتی دریافت کنید. برای دریافت کد معاملاتی، می‌توانید با در دست داشتن مدارک شناسایی شامل شناسنامه و کارت ملی، به یکی از کارگزاران رسمی بورس مراجعه کنید .

گام سوم: خرید و فروش سهام
برای خرید و فروش سهام، نیازی نیست به تالار بورس مراجعه کنید. خرید و فروش سهام صرفاً از طریق شرکت‌های کارگزاری و به یکی از روش‌های زیر انجام می گیرد:
–  مراجعه حضوری به کارگزاری و ارائه سفارش خرید یا فروش
– سفارش تلفنـی به کارگـزاری، برای خرید یا فروش سهام
– سفارش اینترنتی به کارگـزاری، برای خرید یا فروش سهام
– خرید یا فروش مستقیم سهام توسط خود فرد، ازطریق سامانه معاملات آنلاین (برخط)
تفاوت سفارش اینترنتی و معاملات آنلاین (برخط) این است که در سفارش اینترنتی، شما بجای مراجعه حضوری به دفتر کارگزاری و تکمیل فرم سفارش خرید یا فروش سهام، به پایگاه اینترنتی کارگزاری مراجعه کرده و فرم سفارش خرید یا فروش سهام را ازطریق اینترنت تکمیل کرده و در اختیار کارگزار قرار می‌دهید، اما در نهایت، این کارگزار است که عملیات خرید یا فروش سهام را براساس سفارش شما انجام می‌دهد، اما در معاملات آنلاین، شما پس از دریافت گذرواژه و رمز عبور از کارگزاری، می‌توانید شخصاً نسبت به خرید و فروش سهام ازطریق اینترنت اقدام کنید. افزایش سرعت، سهولت و عدالت در دسترسی به بورس و خرید و فروش سهام، مهمترین مزیت معاملات آنلایـن است.

“توصیه می شـود افـرادی از روش معاملات آنلایـن استفاده کننـد که تجربه بیشتـری در خریـد و فروش سهام دارند.”

چند توصیه مهم برای سرمایه‌گذاری در بورس
1- همواره سبدی از سهام متنوع تشکیل دهید تا ریسک سرمایه‌گذاری شما کاهش یابد. با این کار، زیان ناشی از کاهش قیمت یک یا چند سهم، با سود ناشی از افزایش قیمت سایر سهام موجود در سبد سرمایه‌گذاری شما کاهش خواهد یافت.
2- حتی الامکان، بجای خرید مستقیم سهام، از طریق صندوق‌های سرمایه گذاری وارد بورس شوید، چون این صندوق‌ها، توسط افراد حرفه‌ای اداره شده و تحت نظارت سازمان بورس و اوراق بهادار فعالیت می‌کنند، بنابراین ریسک سرمایه‌گذاری شما تا حد زیادی کاهش می‌یابد. جالب است بدانید برخی از صندوق‌های سرمایه‌گذاری، پرداخت حداقل سود مشخصی را تضمین می‌کنند.
3- به شایعات توجه نکنیـد و همواره براساس اطلاعات واقعی و معتبر تصمیم‌گیری کنیـد. عمده پایگاههای اینترنتی رسمی بورس عبارتند از:

سازمان بورس و اوراق بهادار
http://www.seo.ir
پایگاه اطلاع رسانی بازار سرمایه
http://www.sena.ir
پایگاه آموزشی – فرهنگ‌سازی بازار سرمایه
http://www.sidsco.ir
شبکه اطلاع‌رسانی کدال
http://www.codal.ir
بورس اوراق بهادار تهران
http://www.irbourse.com
مدیریت فناوری بورس تهران
http://www.tsetmc.com
مدیریت پژوهش، توسعه و مطالعات اسلامی سازمان بورس
http://www.rdis.ir
عرضه اینترنتی کتب آموزشی بازار سرمایه
http://www.bourseshop.ir
نرم افزار بورس همراه
http://www.mobilebourse.ir

تالار مجازی بورس، یک پیشنهاد جذاب برای تازه واردها
اگر نگران آن هستید که با سرمایه‌گذاری در بورس، ضرر و زیان کنید، توصیه می‌کنیم قبل از سرمایه‌گذاری واقعی در بورس، سرمایه‌گذاری در فضای شبیه‌سازی شده بورس را تجربه کنید؛ سامانه اینترنتی تالار مجازی بورس ایران به نشانی www.irvex.ir این امکان را برای شما فراهم می‌کند.
تالار مجازی بورس ایران با شبیه‌سازی فضای واقعی بورس، به شما کمک می‌کند که بدون نیاز به پول و بدون آن‌که ریسکی متوجه شما شود، سرمایه‌گذاری براساس شرایط واقعی بورس را تجربه کنید، چون قیمت سهام و سایر شرایط در این تالار، تا حد بسیار زیادی، منطبق با شرایط واقعی بورس است، بنابراین شما می‌توانید مهارت خود در سرمایه‌گذاری و کسب بازدهی از بورس را با سایر کاربران تالار مقایسه کنید.
اگر جزو 5 نفری باشید که بیشترین بازدهی را در رقابت های تالار کسب می‌کنید، از طرف سازمان بورس و اوراق بهادار به شما اعتبار واقعی جهت خرید سهام، به عنوان جایزه اعطا خواهد شد. همچنین انواع متون آموزشی الکترونیک از طریق این تالار، برای شما بصورت رایگان در دسترس است. پس فرصت را از دست ندهید. شعار تالار مجازی این است:
“بدون پول و بدون ریسک، در بورس مجازی سرمایه‌گذاری کنید و سهام جایزه بگیرید”
پرسش‌ها و پاسخ‌های متداول
سؤال 1) بورس اوراق بهادار چیست؟
برای هـر کالایـی معمولاً یک بازار وجود دارد، بازار خودرو، بازار سیمان، بازار فرش، بازار طلا. بعضی از بازارها سنتی و خاطره انگیزند، بعضی هم پیشرفتـه و امروزی. اما همه بازارها، یک ویژگی مشتـرک دارند؛ آنهم اینکه در آنها، کالاها یا به عبارت دیگر، دارایی‌های مختلف خرید و فروش می‌شود، پس مشخص شد که در تعریف کلی، بازار، محل خرید و فروش دارایـی است. اما دارایی چه انواعی دارد. در یک طبقه بندی کلی، دارایی به دو نوع دارایی واقعی و دارایی مالی تقسیم‌بندی می شود.
اجازه بدهید با یک مثال، در این مورد توضیح دهیم. خودرو یک دارایی واقعی یا مشهود است، اما سهام کارخانه خودروسازی، یک دارایی مالـی است، یا مثلاً سیمان یک دارایی واقعی است، اما سهام کارخانه سیمان سازی یک دارایی مالی.
بد نیست به این نکته هم اشاره کنیم که به دارایی واقعی، دارایی مشهود و به دارایی مالی، دارایی نامشهود یا کاغذی هم گفتـه می‌شود.
حالا که با تعریف دارایی‌های مالـی آشنا شدید، به سراغ مفهوم بورس می‌رویم. بورس بازاری است که در آن، انواع دارایی‌های مالی خرید و فروش می‌شود. دارایی هایی مثل سهام شرکت‌های بزرگ و سودآْور از صنایع مختلف و متنوع مثل خودروسازی، سیمان، مخابرات، بانک و…. . این بازار هم قانونی است، هم مطمئن، هم پیشرفته و هم سودآور.
افرادی که ازطریق بورس، سهام شرکت‌ها را می خرند یا در واقع در بورس سرمایه‌گذاری می‌کنند، به نسبت سهامی که خریده‌اند، در منافع آن شرکت سهیم خواهند شد و چون اغلب شرکت‌های بزرگ و معتبر در بورس پذیرفته می‌شود، بنابراین احتمال کسب سود هم در بورس بیشتر است. البته برای انتخاب سهام شرکت ها باید به نکات مهمی توجه داشت که در بخش‌های بعدی، به آنها اشاره خواهیم کرد. نکته دیگر اینکه در بورس، صرفاً سهام شرکت‌ها خرید و فروش نمی‌شود، بلکه سایر انواع اوراق بهادار مثل اوراق مشارکت نیز داد و ستد می‌شود.
سؤال 2) افرادی که سهام شرکت‌های پذیرفته شده در بورس را خریداری می‌کنند، چگونه سود کسب می‌کنند؟
افرادی که سهام شرکت‌های پذیرفته شده در بورس را خریداری می‌کنند، از دو محل سود بدست می‌آورند:
1- سود سالیانه شرکت‌ها. شرکت‌ها معمولا در پایان هر سال، سودی را بین سهامداران خود توزیع می‌کنند. درصورتی که شرکت عملکرد قابل قبولی داشته باشد، سود بهتری نیز بدست می‌آورد که بخشی از این سود، بصورت نقدی بین سهامداران توزیع شده و برخی هم صرف برنامه‌های توسعه‌ای شرکت می‌شود.
2- دوم، افزایش قیمت سهم. هر اندازه عملکرد و برنامه‌های شرکت بهتر باشد، متقاضی برای خرید سهام آن شرکت نیز در بورس، بیشتر خواهد بود و این امر، باعث می‌شود قیمت سهام شرکت افزایش یابد. بنابراین، اگر فرد، سهام شرکت خوبی را انتخاب کرده باشد، علاوه بر دریافت سود نقدی، از محل افزایش قیمت سهام آن شرکت نیز سود بدست خواهد آورد.
سؤال3) سرمایه‌گذاری در بورس چه مزایای دارد؟
سرمایه‌گذاری در بورس مزایای متعـددی دارد، ازجمله:
1- کسب سود: همانطور که گفته شد، سهامداران از دو محل دریافت سود نقدی و افزایش قیمت سهام، سود بدست می‌آورند.
2- برخورداری از حمایت قانونی: بورس بازاری قانونی است، بنابراین کلیه افرادی که در بورس سرمایه‌گذاری می‌کنند، از حمایت قانونی برخوردار هستند.
3- حفظ سرمایه در مقابل تورم: با سرمایه‌گذاری مناسب و آگاهانه در بورس، ارزش دارایی افراد در مقابل تورم حفظ می‌گردد، زیرا فرد به نسبت سهام خود در دارایی شرکت سهیم است و با رشد ارزش دارایی‌های شرکت به مرور زمان، ارزش سهام فرد نیز افزایش می‌یابد.
4- قابلیت نقدشوندگی : سرمایه‌گذاران بورس هر زمان که بخواهند می‌توانند سهام خود را فروخته و در کوتاه ترین زمان ممکن، به پول خود دسترسی پیدا کنند.
5- امکان سرمایه‌گذاری با هر مبلغی: برای خرید سهام، محدودیت ریالی وجود ندارد و افراد با هر مبلغی، می‌توانند در بورس سرمایه‌گذاری کنند.
6- مشارکت در اداره شرکت : سهامداران به نسبت سهام خود، مالک شرکت محسوب می‌شوند، بنابراین می‌توانند به همان اندازه، در تصمیم گیری درخصوص نحوه اداره شرکت، انتخاب مدیران و… مشارکت نمایند.
سؤال 4) برای انتخاب یک سهم، به چه معیارهایی باید توجه کرد؟
برای انتخاب یک سهم خوب، باید به این معیارها توجه کرد:
1 – وضعیت دارایی‌ها و بدهی‌های شرکت: یکی از عوامل مؤثر در انتخاب سهام یک شرکت، وضعیت دارایی‌ها ، بدهی‌ها و حقوق صاحبان سهام شرکت است. هر اندازه این وضعیت مطلوب‌تر باشد، نشان دهنده شرایط مناسب شرکت برای سرمایه‌گذاری است. به این منظور، می‌توان ترازنامه شرکت را مورد بررسی قرار داد.
2 – سود نقدی هر سهم: علاوه بر وضعیت درآمدی شرکت، میزان سودی که شرکت به هر سهم خود می‌دهد نیز در انتخاب سهم خوب، حائز اهمیت است.
3 – تداوم روند سودآوری: اگرچه سودآور بودن شرکت در انتخاب سهام آن بسیار مهم است، اما باید توجه داشت که این سودآوری، باید یک فرآیند مستمر و مداوم باشد، نه مقطعی. با مطالعه اطلاعات و برنامه های آتی شرکت، می توان نسبت به این موضوع آگاهی کسب نمود.
4 – نسبت قیمت به درآمد سهم ( P/E ): نسبت قیمت به درآمد سهم بیانگر آن است که قیمت سهام شرکت، چند برابر میزان سود نقدی که شرکت به هر سهم خود تخصیص می‌دهد. به عبارت دیگر، این نسبت نشان می‌دهد که آیا قیمت سهام به نسبت سودی که بین سهامدارانش توزیع می‌کند، ارزش دارد.
5 – صنعتی که شرکت در آن فعالیت می‌کند: هنگام انتخاب سهام یک شرکت، باید به این موضوع توجه کرد که آیا صنعتی که شرکت در آن صنعت فعالیت می کند، از شرایط مناسبی در حال و آینده برخوردار است یا خیر. شرایط خرد و کلان اقتصادی چه تأثیری بر این صنعت خواهد گذاشت. صنایع رقیب این صنعت در حال و آینده، چه وضعیتی دارند. آیا شرایط بین المللی بر این صنعت تأثیر مثبت یا منفی خواهد داشت و…
6 – قابلیت نقدشوندگی : یکی از معیارهای انتخاب سهام خوب، قابلیت نقدشوندگی سهام است، به این معنا که هر وقت دارنده آن سهم قصد فروش آن را داشت، بتواند به راحتی، سهام خود را بفروشد. هر اندازه که دفعات خرید و فروش روزانه یک سهم بیشتر باشد، قابلیت نقدشوندگی آن سهم نیز بالاتر خواهد بود.
سؤال 5) آیا بورس فقط جای افراد حرفه ای است یا افراد غیرحرفه ای که قدرت خطرپذیری کمتری دارند هم می توانند در بورس سرمایه گذاری کنند؟
خیـر، بورس امکان سرمایه گذاری برای قشرهای مختلف را فراهم آورده است. افراد حرفه ای که فرصت و تخصص لازم برای تحلیل مستمر اطلاعات سهام را دارند، می توانند با خرید سهام و مشارکت در قراردادهای آتی بورس سهام و کالا، بطور مستقیم در بورس سرمایه گذاری کنند. اما افرادی که توانایی و یا فرصت مطالعه و تحلیل مستمر اطلاعات سهام را ندارند، می توانند با خرید واحدهای سرمایه گذاری صندوق های سرمایه‌گذاری، در بورس سرمایه گذاری کنند. با این کار، در واقع افراد پول خود را به دست افراد حرفه ای می سپارند تا تحت نظارت سازمان بورس، در بورس سرمایه گذاری کنند. این کار، ریسک سرمایه گذاری در بورس را برای افراد غیرحرفه ای کاهش می دهد. افراد غیرحرفه ای همچنین می توانند بجای خرید سهام، سایر اوراق بهاداری را که در بورس خرید و فروش می شود، مانند اوراق اجاره، اوراق مشارکت و… خریداری کنند. این اوراق اگرچه در مقایسه با سهام، بازده کمتری دارد، اما ریسک کمتری را هم بدنبال دارد.
سؤال 6) صندوق سرمایه‌گذاری چیست؟
صندوق‌های سرمایه‌گذاری که عمدتا توسط کارگزاران رسمی بورس تأسیس می شود، تحت نظارت سازمان بورس و با مدیریت افراد متخصص، فعالیت کرده و وجوهی را که سرمایه‌گذاران در اختیـار آنها قرار می‌دهند، در سبد متنوعـی از سهام و سایـر اوراق بهادار سرمایـه‌گذاری می‌کنند، بنابرایـن، بازده مناسب‌تری را نصیب سرمایه‌گذاران کرده و ریسک سرمایه‌گذاری در بورس را برای غیرحرفه‌ای‌ها، کاهش می‌دهند. به افرادی که بتازگی قصد دارند وارد بورس شوند توصیه می‌شود بجای خرید مستقیم سهام شرکت‌ها، ازطریق صندوق‌های سرمایه‌گذاری اقدام کنند.
سؤال 7) اوراق اجاره چیست؟
همانطور که گفته شد، در بورس، علاوه بر سهام شرکت‌ها، سایر انواع اوراق بهادار هم معامله می‌شود. یکی از انواع اوراق بهادار، اوراق اجاره است. اوراق اجـاره یک ابزار سرمایه‌گذاری جدید و اسلامی است که همانند اوراق مشارکت، بازدهـی مشخص و مطمئـن را نصیب سرمایـه‌گذاران می کند، بنابراین ریسک این اوراق در مقایسه با سهام، بسیار کمتر است. افرادی که پول مازاد دارند، می‌توانند با خرید اوراق اجاره که در بورس داد و ستـد می شود، در فواصل زمانی مشخص (مثلا سه ماهه)، سود معینی را دریافت نموده و هر زمان که به پول نیاز داشتند نیز این اوراق را ازطریق بورس، به سایـر متقاضیان بفروشنـد. امروزه حجم بسیار زیادی اوراق اجاره در بازارهای مالی دنیا خرید و فروش می‌شود.
“مهم نیست که شما، کارمند هستید یا دانشجو، خانم خانه‌دار هستید یا صاحب یک فروشگاه، جوان هستید یا بازنشستـه. مهم این است که بیاموزید از پس‌اندازهای خود به بهترین شکل استفاده کنید . بورس، یکی از روش‌های مناسب، قانونی و مطمئن برای سرمایه‌گذاری است، پس هوشمندانه سرمایه‌گذاری کنید.”

منبع: http://www.seo.ir

پیش قدم‌های سرمایه‌گذاری

آیا شما برای سرمایه‌گذاری مالی آماده هستید؟ این یک گام بسیار مهم برای مسئولیت مالی است. اگر شما به طور منظم بخشی از درآمد خود را سرمایه‌گذاری کنید، درنهایت از نظر مالی مستقل خواهید بود و آینده شما خیلی بهتر از الان خواهد بود. شما ممکن است ترس از سرمایه‌گذاری داشته باشید، به این دلیل که شما درکی از بازار ندارید و یا از گزینه‌های سرمایه‌گذاری در صندوقهای اولیه برای این کار هراس دارید.
اما قبل از اینکه سرمایه‌گذاری کنید، موارد زیر را در نظر بگیرید:
شرایط مالی مناسبی دارید؟
شما باید موقعیت مالی خود را چک کنید. این خیلی منطقی به نظر نمیاد که شما پول زیادی را برای سرمایه‌گذاری در نظر بگیرید، زمانیکه قرضهای زیادی دارید و یا هیچ پس‌اندازی ندارید. با پرداخت بدهی‌ها و تمیز کردن حساب کتابهایتان و همچنین پس‌انداز بیشتر برای مواقع اضطراری، شما مقدار پول آزاد خود برای سرمایه‌گذاری را پیدا خواهید کرد. برای تسویه بدهی‌هایتان زمان بگذارید تا هرچه سریعتر از شر آنها خلاص شوید.
در حالت ایده‌آل حساب پس‌انداز شما باید بین 3 تا 6 ماه از هزینه‌های شما را پوشش دهد. اگر زمینه شغل شما ناپایدار باشد و درآمد ثابت ندارید، باید 6 ماه تا 1 سال از هزینه‌هایتان را همیشه در حساب پس‌اندازتان داشته باشید.
مطمئناً شما نمی‌خواهید پولی که سرمایه‌گذاری کرده‌اید از بین ببرید، می‌خواهید کاری کنید که رشد کند.

برا چه هدفی سرمایه‌گذاری میکنید؟
شما همچنین باید مشخص کنید برای انجام چه کارهایی می‌خواهید سرمایه‌گذاری کنید. اگر برای پرداخت هزینه‌های خانه یا کالج برنامه‌ریزی می‌کنید، انتخاب روش سرمایه‌گذاری شما متفاوت خواهد بود با زمانی که برای بازنشستگی خود سرمایه‌گذاری می‌کنید.
اگر می‌خواهید برای 5 سال آینده خود برنامه‌ریزی کنید، بهتر است به جای سرمایه‌گذاری یک حساب پس‌انداز محافظه کارانه با بهره مناسب انتخاب کنید.
شما ممکن است در یک بازار هم حساب سرمایه‌گذاری داشته باشید، اگر بعد از 5 سال دنبال پول بیشتری هستید می‌توانید سرمایه‌گذاری تهاجمی‌تری داشته باشید و حتی ممکن است صندوقهای سرمایه‌گذاری و سهام را در نظر بگیرید.
اگر هم می‌خواهیدزودتر از موعد بازنشسته شوید باید جدای پس‌انداز برای آن سرمایه‌گذاری کنید.

گزینه‌های سرمایه‌گذاری خود را میشناسید؟
اگر اولین بار هست که می‌خواهید سرمایه‌گذاری کنید باید مطمئن باشید در صندوقی سرمایه‌گذاری می‌کنید که در مقابل پول خوبی به شما می‌دهد، سپس با قرار دادن پول خود در چند سهام مختلف می‌توانید پول بیشتری بدست بیاورید. زمانی که به این ترتیب پول درمی‌آورید، می‌توانید بازار سهام و بورس را بیشتر بشناسید و زمان بیشتری روی آن بگذارید و تجربه و استعداد لازم را بدست آورید.
شما ممکن است کسی را داشته باشید که این تجارت را برای شما انجام دهد ولی بازهم احتیاط کنید. ممکن است خیلی راحت همه چیز را از دست بدهید.
علاوه بر این شما باید همه گزینه‌ها را در نظر بگیرید. مثلاً سرمایه‌گذاری در بخش املاک و مستغلات و یا سرمایه‌گذاری روی پروژه خاص و … . همه چیز را بررسی کنید.
در این مسیر هم مطالعه و تحقیق را فراموش نکنید. در مورد زندگی افراد موفق مطالعه کنید. مثلاً کتابهای رابرت کیوساکی مطمئناً ایده‌های خوبی به شما می‌دهد.

به مشاور برنامه ریزی مالی نیاز دارید؟
شما برای شروع سرمایه‌گذاری باید یک مشاور برنامه‌ریزی مالی خوب داشته باشید. مشاور شما باید هدف شما را درک کند و راه‌های مختلفی در مورد چگونگی رسیدن به آنها ارائه دهد. قبل از اینکه سرمایه‌گذاری را شروع کنید باید خطرات مربوط به آن را به وضوح درک کنید. اگر مشاور شما قادر به توضیح سرمایه‌گذاریها نباشد، شما باید دنبال یک مشاور دیگه باشید.
شما می‌توانید مشاور برنامه‌ریزی مالی خود را از طریق بانک یا ارجاعات معتبر بورس پیدا کنید. یک مشاور مالی به شما کمک می‌کند تا متوجه شوید چه مقدار باید پس‌انداز کنید و چه مقدار سرمایه‌گذاری تا به اهداف خود مثل بازنشستگی یا هزینه دانشگاه بچه‌هایتان برسید. مشاور شما حتی می‌تواند بهترین نوع حساب برای اهداف خاص را به شما معرفی کند.

چه گزینه‌هایی برای شما مناسب است؟
پیشنهاد ما اینست که از صندوق‌هایی که سرمایه اولیه کمی نیاز دارند شروع کنید. برای این کار گزینه‌های زیادی وجود دارد. این صندوق‌ها برای اولین تجربه سرمایه‌گذاری بهترین گزینه هستند. بعضی از این صندوق‌ها اجازه سرمایه‌گذاری مجازی در بازار واقعی را به شما می‌دهند تا بتوانید تجربه اولیه را کسب کنید، همچنین به شما اجازه می‌دهند یک پیش‌نویس خودکار ماهانه داشته باشید تا سرمایه‌گذاری اولیه شما زیاد نباشد. شما باید با دقت هزینه‌ها و متوسط سود سالیانه خود را با توجه به نوسانات در طول زمان بررسی کنید.
به یاد داشته باشید سهام در طول زمان بالا و پائین می‌شود و شما باید در کمترین زمان بیشترین سود را بدست آورید.
همچنین باز هم بقیه سرمایه‌گذاریها مثل املاک و مستغلات را  فراموش نکنید و تا جایی که می‌توانید مطالعه و تحقیق کنید.